创业源泉网作者 | 艾伦制作 | 消费金融频道
针对当前受疫情影响，部分行业企业经营困难增加，金融机构内生动力不足，外部激励约束作用不充分的问题，人民银行近日印发《推动建立敢贷、愿贷、能贷的小微企业金融服务体系。” 《关于俱乐部贷款长效机制的通知》（以下简称《通知》）
与其他通知不同的是，这是第一次在通知标题中直接写明“敢贷、愿贷、能贷、愿贷”。
作为中国经济的基础部分小额贷款哪里最可靠直接到账小额贷款哪里最可靠直接到账 央行促贷透视：360数科、美团、乐信、小赢、信也小微贷业务发力，小微群体普遍因为资金流动不足而处于生死边缘，已经到了“急需”的地步。
从数据上看，今年疫情以来，2022年1月至2022年4月的小微企业贷款数据很差，打破了平稳增长的趋势，特别是一年内个人企业贷款余额下降明显。
从家庭贷款、企事业单位贷款、个人经营性贷款的子维度来看，均开始萎缩。
家庭贷款：包括消费贷款和个人商业贷款。其中，个人经营贷款包括对小微企业主和个体工商户的贷款，主要用于生产经营。
疫情背景下，小微贷款资金紧缺，小微贷款持续下滑。为什么银行等主流金融机构不愿大力发展小微贷款？
贷款不足的原因
小微企业不被主流金融机构“接盘”。或者不是很热情。
小微群体流动性高、稳定性低，往往被视为低收益、高风险的客户。长期以来，金融机构在向小微企业放贷方面，一直“不愿放贷”、“怕贷”。
由于小微企业不良贷款率高，放贷后容易追究责任，绩效考核权重低，容易导致工作绩效低下，银行不积极。
结果，他们不敢贷、不愿贷、借不了、借不了。这是金融机构在面对中小微企业融资需求时面临的普遍问题。
目前，商业银行主要从三个方面解决内生动力不足的问题：
一是降低小微融资成本，拓宽渠道。FTP的内部资金转移定价通常给予50多个基点的折扣，以促进小微企业金融债券和信贷资产的证券化；
二是在内部考核方面，加大小微贷款指标绩效考核权重，确保普惠型小微贷款增速不低于各项贷款增速；
三是放宽小微企业不良贷款率容忍度，细化授信尽职免责。
针对当前受疫情影响，部分行业企业经营困难增加，金融机构内生动力不足，外部激励约束不足等问题，《通知》还指出了制约因素金融机构的贷款，并建议：
“要完善容错安排和风险缓释机制小额贷款哪里最可靠直接到账，增强敢贷信心。要加强正向激励和考核，激发放贷意愿。抓好资金保障和渠道建设，巩固“为贷款赋能基础。要推进科技赋能。可以和产品创新，提高贷款水平。”
那么，金融科技征信平台的小微业务表现如何？
美团、360、乐信、拍拍贷、小影
美团、360、乐信、小影科技和心买贷今年都把重点放在了个人商业贷款上。
各机构高层一直在力推小微产品，但现实中对客户的定价偏低，风险略高，各方的利润空间很小。
目前的现状是银行小微产品价格低，但应用难。金融科技辅助贷方的小微信贷产品价格高但容易申请。
例如：建设银行“小微快贷”、微众银行“微业贷”、网商银行“网商贷”等银行产品、平安普惠、阳光财险旗下线下小微产品、原宜信、人人贷，以及目前贷款机构的“银行税贷”、“发票贷”、“烟贷”。
金融科技贷方助力的热门小微企业，其实大多是“小B大C”。通过小微业务方向，打通低成本资金，为拥有营业执照的个体经营者筛选自有C端客户群，发放小B、信用产品。
1.美团
美团商贷是美团联合金融机构以当地生活服务商户为主体，面向小微企业主体推出的经营性信用贷款服务。也是美团的主要信用产品。
美团拥有一大批合作商家。结合真实业务场景和线上交易数据的特点，美团商贷更有可能将“场景+金融”双向结合，有利于小微金融服务的精准投放。
据“消费金融频道”统计，截至目前，美团商贷已为超过220万家合作商户提供信贷服务，累计贷款近500亿元。
疫情发生以来，美团商贷采取了不催收不贷压、延期续贷、降低利率等一系列措施，有效缓解贷商还款压力，助力小微商家复工复产，助力实体经济复苏。商户调查数据显示，美团商贷主要用于营业额（约41%）、开新店（约22%）和店面装修（约19%）。
美团联合银行等金融机构为上海复工复产提供30天无息贷款支持。通过美团商贷，最高可使用30万笔无抵押无息贷款。
2. 360 数学
360 在小微贷款产品层面推出：商业超级贷款、供给贷款、物流贷款、银行税贷等产品。重大突破。
2022年4月，360数码产品平均利率较去年同期下降约20%，有效帮助用户节省资金周转成本。
2021年全年，360 小微企业贷款余额约185亿元，占大盘余额的14%。与年末小微贷款余额74亿元相比，进展较快。
今年一季度小额贷款哪里最可靠直接到账 央行促贷透视：360数科、美团、乐信、小赢、信也小微贷业务发力，360 在疫情期间坚持不放贷，持续放贷，帮助小微用户从金融机构获得授信额度74亿。对于受疫情影响无法及时还款的客户，公司还协调金融机构采取延长还款期限、提供信用保障等措施，帮助这些困难群体渡过难关。
3.乐信
乐信小微业务方面，2021年三、四季度小微业务贷款52亿元、39亿元，环比波动。
小微贷款42.4亿元，占当季贷款的9.8%，并开始回升。从乐信平台各类资产推动的贷款额度来看，小微贷款额度增速最快。
乐信旗下粉其乐与乐信普惠推出“小店烟花计划”。计划包括专项额度提升、客服绿色通道、1对1专属服务、免息/优惠券四大服务，重点解决小需求。门店融资面临四个具体痛点：额度不足、贷款期限长、服务深度不足、融资成本高。
与银行和金融机构针对中小微企业的大额贷款不同小额贷款哪里最可靠直接到账 央行促贷透视：360数科、美团、乐信、小赢、信也小微贷业务发力，乐信产品针对小店（小、小、微）尤其是线下实体店的小额资金周转需求。
对于“敢贷”，乐信通过对用户生命周期的观察和分析，定位长期运营的优质小微用户的客户画像。
对于“汇贷”，在办理业务贷款时，乐信使用自主研发的智能风控引擎“鹰眼”，结合用户的内外部变量信息（如多头评级、央行征信等）快速筛选还款意愿 给强客户群体基本授信额度，保证稳定通过率。
4.信用也拍拍贷款
信业科技小微业务增长迅速，贷款占比逐步提升至24.7%。
新增国内小微用户50.7万户，为小微企业主提供86亿元，占总交易额的22.1%。新增国内小微用户50.7万户，小微企业贷款98亿元，占交易总额的24.7%。
5.小影科技
2020年1月至2021年底，小影科技通过其产品小影卡贷，已覆盖160万小微企业主和个体工商户，覆盖全国30个省市，与60多家金融机构合作. 小微普惠成效显着。
小影科技启动“五光计划”后。盈科技总裁李侃表示：“在生存的过程中，我们遇到了很多中小企业，共同成长。他们获得了资金，成就了自己的事业。我们的平台不断成长壮大。” ，大家都实现了双赢。”
2022年一季度，小影科技表示，在服务小微企业的目标上取得了一定成效。
据《消费金融频道》统计，2020年，小影科技的个体户和小微企业已达60万户，贷款金额125亿元。2021年上半年，小影科技拥有57万个体户和小微企业借贷用户，借贷金额达110亿元。短短半年时间，规模与2020年几乎持平，增长速度迅猛。
今年是小微电源年
小微企业是国民经济的基本细胞，是解决民生就业的主力军。在疫情冲击下，规模小、基础薄弱、抗风险能力弱的小微企业面临着特别严峻的挑战。纾困小微企业，就是稳定经济基本面。
疫情期间，店里没有收入，但房租、人工等各种成本还在花。目前，复工复产面临的最大问题是资金、采购、营销等，都需要资金支持。
随着高层的及时呼声，以及金融机构和金融科技助贷平台的助力，二季度小微企业贷款数据萎缩的趋势有望扭转。